一切的现在，都孕育着未来。而在决定未来银行变革的因素中，毫无疑问金融科技的力量最强大，也最受银行家们重视。在银行的预判中，金融科技能力的强弱，在很大程度上决定了银行具体业务潜力的强弱。科技投入力度空前、数字化转型全面深入、金融科技赋能到全业务，银行金融科技发展究竟会走向怎样的未来？

无论是大型银行金融科技走向纵深还是中小银行全面拥抱金融科技，都可以看出，在金融科技战略上银行都在积极掌握金融科技发展的全局性以及主动性，并且在根据自身的优势制定差异化的金融科技战略。这足以说明，金融科技浪潮之下，银行正在理清自身的发展方向，不再盲目跟风制定战略。本次“金融科技与银行新生态论坛”将围绕5G、RPA、AI、云计算、图技术、物联网、区块链等最新前沿技术在应用中的实践应用展开分享。

梅州客商银行首席信息官陈景荣将出席“金融科技与银行新生态”论坛，苏农银行互联网银行总经理徐永乐将出席“零售银行及财富产品数字化创新论坛”；近日，陈景荣与徐永乐同华昂研究院进行一次访谈，这次访谈中，谈论了自己关于数字化银行转型的看法，精彩绝伦！

Ryanhu（华昂）：今天也借此机会嘛，也具体想了解了解，和徐总和陈总一起大家交流交流，嗯，对陈总第一个问题就是想问一下咱们行的一些背景特色和整个数字化的一个计划和战略布局。

陈景荣：整个客商银行呢，它其实是属于全国19家民营银行之一，那么民营银行呢其实应该讲是整个银行业里面的一个比较特殊的业态，那么，它比较典型的特征之一其实就是这个一行一店，也就是说，对于一个金融机构来讲，在注册地只能有一个网点，那么在这种情况下，它其实天生的就会有需要往线上走，需要借助这个金融科技，需要推动线上化这样一种模式去寻求这个业务的发展，否则的话仅仅依托线下的一个网点在本地拓展业务的话，很容易触达到这个天花板；

所以在这样一个背景下，梅州客商银行从2017年6月份开业以来，在整个科技投入上，其实还是非常大的，我看了一下我们每年的科技投入，其实占整个营收的话都在15%到20%，并且，我行科技人员的这个占比在整个全行的人员占比大概是在20%左右，就总体而言呢，比城商行跟股份制肯定要高，但与民营银行平均值相比略低。但总体来讲的话，在我们行里来讲，我行科技信息部是精兵强将最集中的一个部门。

我一直觉得对于民营银行来讲，因为它是一个新生事物，它不像城商行或者国有大行股份制一样走了一个完整的周期，一个什么周期呢，从原来的信息化到移动化再到数字化、智能化走了一个完整的时序，但是对于客商银行来讲，我们其实基本上是这个信息化、移动化，数字智能化，三化是同步在推进的。我首先就是将主要的业务系统和信息系统进行信息化，在这个过程里面也要依托数字化的一些特征，然后去更多的把我信息化过程里面的一些数据给沉淀下来，然后为我所用。那么同时就是说数据沉淀下来之后，借助智能化的金融科技的一些手段，然后就说把这个业务推向智能化，所以我认为我们是三化同步，总体而言就是说我认为我们现在就是整个数字化还属于起步阶段。

今年银监会发了这个银行业数字化转型指导意见，我把它拆解了一下，首先它有一个高阶的框架，这个框架包括数字化转型的战略及数字化转型的领导小组。然后同时有两个基础能力，一个是数据能力，一个是科技能力，那落脚点就是整个经营发展包括个人业务、对公业务、金融市场业务、客户运营、大数据风控等，这一方面整个来看的话，我认为我们通过四五年的发展，数据能力跟科技能力可以基本上奠定一些基础。但是现在暂时还没有制定一个完整的数字化转型的一个战略，所以依托这一次监管部门给的指导意见，我们计划在今年把数字化转型的战略制定出来，再推动整个全行的组织架构转型，以及分阶段得去落地数字化转型战略的具体步骤，去完成一个蓝图。

徐永乐（聆风）：梅州客商银行是我们本地一家非常不错的银行。那么当然因为咱们是民营银行嘛，可能这个实体网点这个布局是受限的，那么他（徐总朋友）也跟我说在梅州?；故悄芄痪？吹玫皆勖窃勖强蜕桃械?，而且口碑还是还是不错的。这个其实也是我们从他人的角度简单听到一个对于客商银行的评价，因为我是在长三角地区啊，从我们这边来看，其实民营银行我们这边也有，，其实还是非常敬佩民营银行的这些非常厉害的伙伴，作为城商行和农商行来讲，其实它的展业区域是受到监管严格的限制的，咱们的客户范围应该是是针对于全国吧？

陈景荣：目前客商银行的展业是广东省内的。

徐永乐（聆风）：不错，广东省毕竟在大湾区，基于个这样的经济背景还是非常棒，昨天我也看了一下客商银行的PC端的官方网站，咱们这个客商银行的一些介绍，如比如说个人端的产品和公司端的产品，我相信陈总对于个人端的产品应该是介入了很大的精力的，像这个“客易快贷”，是一个以线上或者是纯线上的产品，那这个产品应该也是行方自引的，而不是跟其他外部资产商合作的，应该是这样吧？

徐永乐（聆风）：这个我觉得也是也是非常棒，而且咱们银行成立的时间也不是太久，2016年审批2017年成立的嘛，那么还是算比较年轻的一家，也是充满活力的一家银行，所以这一点我觉得看起来感觉都非常都非常不错。关于陈总对数字化转型，无论是每年在科技上的投入还是在人才队伍的建设方面，我觉得是超过传统银行的，且这个比重是非常之高。咱们客商银行它没有这个一个庞大的线下团队的人力制约，所以我觉得可以倾力来打造一个金融科技队伍，我觉得陈总带领的团队，我相信一定是咱们客商银行的核心，因为咱们的业务展业一定是以线上渠道为主的。那么在这一块也想问一下陈总，目前数字化转型的这个组织架构是怎么设置的呢?

陈景荣： 第一我们的目前的组织架构相对来讲其实是比较传统的。整体来讲虽然我是一家民营银行，但既有民营银行的特点也有传统城商行的特点，像目前的话，我们的我们整个业务其实分线上线下两条线，首先就是说线下这一块我们不放弃，也就是依托我们的发起股东在这个梅州本地的影响力和梅州本地的这个政企关系，就是在这样一个方面说，在这个本地业务上以及湾区的线下业务上并没有放弃?；褂辛硗庖桓鎏氐闶鞘裁茨?？就是梅州客商为为什么起名叫客商呢？就是因为客家人除了就是在这个湾区以外，还在在全国以及东南亚地区，这是一个很庞大的一个客群。起这个名字的意义之一呢，其实就是去服务客商这个群体，那除了满足梅州本地的这个本地客家人的，这个金融需求以外，也会走向湾区、广深。

第二块就是线上这一块，就像您刚看看我们官网介绍的一些产品，那着力把握线上这一块，线上逐步的变成我们的一个主要阵地，就像我刚刚提到的线下的化它很容易碰到天花板就是天花板，但是线上的话，客群相对来讲空间比较大，所以它的天花板会更高，所以对于整个业务来讲是线上加线下，是一起的，但总体而言就是说组织架构方面，目前其实总体上来讲还是偏这个线下的，虽然说我有这个部门去负责线上资产，我的零售部既做线下也做线上，但是总体而言，其实它还是传统银行特征的这样一个组织架构，那今年基于这个银行保监会发的数字化转型指导意见，我们现在也在跟行里面反馈要基于指导意见去形成我们数字化转型发展的一个战略，同构我们整个组织架构。

徐永乐（聆风）：对，这个我觉得刚才您说的也非常对，对于您刚才说的两个能力的建设，这个非常重要，对于数字化转型一定是一家银行的顶层设计。如果没有没有决策层和管理层的重视和权力推动是很难成功的，因为这个事情实在是太重了，那么两个能力建设是一个是一个非常重要的保障。那么数字化转型当然在前期也要找到比较合适的几个切入点，我相信行方应该也是有了这样的安排和规划的，然后刚才您也提到在组织架构上，在我我的理解，比如在产品体系的这个规划方面，要把线上和线下这两块做一个切分。在银行内部千万不要存在自己的团队和自己的团队打架，这个传统银行在转型的过程中很多都有这样的问题，比如说产品线交叉的，比如说考核体系有冲突等等，这些问题其实对这个数字化转型往往会造成一些困扰。

Ryanhu（华昂）：陈总，像你们的人才队伍的话，应该之前很早就开始有过规划的对吧。

陈景荣：对，其实当时呢就是我们17年开业的时候，说实话就是刚那个时候整个互联网贷款正是风头上，当时我们的核心系统是托管的兴业数金，那么依托为兴业数金的这个托管系统去支持我线下传统存贷汇业务的发展，我们自主开发的第一个系统其实就是网贷系统，那当时我们就确定下来就是说要这个线下不放弃，但我们一定要尽快的形成线上业务能力。

Ryanhu（华昂）：第二个?？橐彩窍胛食伦?，数字化工具在营销端、财务端或者是人力资源端的应用场景。

陈景荣：目前这一块呢，我认为我们做的比较好，因为我自己本身是这个科技条件出身，那么整个数字化这一块我首先有比较明确的抓手，其实就是在科技领域的应用。所以我们整个去年新核心上线之后，那么你也知道就是对于银行来讲，业务连续性这个事情是非常关键的，也是就是说监管部门或者说高层评价科技的一个主要指标之一，出了事他就认为科技你肯定没做好，没出事他认为很正常，所以当时就是说我们在新核心整个这个从兴业回迁，然后我们自建以后，我们干了一件事情，就是基于我们关键系统的交易量的情况，比如说我的核心系统，手机银行这是我最重要的渠道，我的支付系统这就是资金网络最关键的系统，那么基于每天的交易量，我们会形成一个曲线图。每天同时会实时采集我当天当前阶段的交易的情况，我的实时交易线曲线跟我的历史的这个交易曲线，我去看去看它的耦合度，出现就是突增，突降其实都是要引起特别去关注的一个地方，所以整个来讲基本上我现在把通过这样一个方式基本我把我现在关键系统全部纳入到我的这个实时监控里面去了。这一块对于我来讲及时的预警或者及时了解当前系统的这个状况。当出现问题的时候，及时的发现系统出问题了，而不是说业务部门或者领导给我打电话来通知我这个问题，这个事情其实我觉得这个是非常有效的。

Ryanhu（华昂）：对的打破数据孤岛，这个是完全是你们自研的呢还是说也会跟外面第三方一起来合作的呢？

陈景荣：2020年我们与阿里、宇信合作，基于阿里的基础技术底座建设了数据中台，实现了全行数据的集中存储；基于宇信的业界经验，基于数据模型和数据主题对数据进行分析，形成相应的指标体系和标签体系，然后基于分析成果形成我们面向业务的具体数据应用。

Ryanhu（华昂）：那请问在这个阶段是科技赋能业务还是引领业务？

陈景荣：从一开始我其实就跟这个我们团队讲，不敢说是引领业务我们只能去讲赋能业务，我之前看过一句话，我其实是很很是认同的，就是说数字化转型其实它要达到四个目标，第一个目标就是链接场景，第二个目标是这个贴近客户，第三个目标是这个认知客户，第四个目标是这个优化产品。那么不管是链接场景贴近客群。认知客户还是优化产品来讲，其实它都不是科技能够引领的东西，它一定是科技去赋能的东西。所以我认为这个在这个方面其实我对科技我认为我的定位还是OK的。

徐永乐（聆风）：陈总的分享这款产品确实非常棒，正如官网介绍的，这个三农两小对于长尾客户的一个金融支持，这个可以理解为是一个供应链生态链吧？如陈总刚才提到的这样的客户，因为他既缺少财务数据，也缺少征信数据，也缺少抵押物，在传统的这个环境下应该是银行是比较难给予金融支持的，这样一部分客户，那么更重要的一点，我觉得是这样的产品它是弥补了行方场景和流量的不足或者是去补充了它的场景和这个一个流量的入口。

如果用互联网企业这个说法，咱们行方是完全可以把这样类似于这样的产品把它打包做成这个类似于这个SDK这样的?？?，比如说我把自己定位成一个开放银行，可以把它用SDK这样打包的方式去向一些合作银行也好，向一些合作企业也好，或者向一些线上线下的平台去输出。我相信刚才陈总这样介绍行方估计也会有这样的规划，应该应该是有这样的规划，不单单是对于这个生猪养殖这一款产品可能我相信可能其他产品也会有这样的规划，因为这个产品打造了可能基于股东来说，那打造这样一个闭环是有它的优势的。

陈景荣：是的，就是那个基这一块呢，其实当时我们有一句话叫做始于温室，但不止于温室，也就是说我们依托这个股东，把这样一个这个模式把它走通了，那么在后面其实要去寻找更多的一些合作场景，比如说，因为广东来讲，其实它也是一个农业大省，那么我们在另外一个场景里面就是有一个就是叫粤海饲料，它专门做的养猪的饲料和虾鱼饲料，那么当时我们也是这样一个思路，那么在。把海大也发展成为我们的一个核心企业，那么针对海大的这个下游的，这个经销商以及在面向经销商，之后的那个农户，也是把这条链路上的需求资金，把这个融资形式发展起来。

徐永乐（聆风）：嗯嗯，就是的那么陈总想跟您这个咨询一下，这个比如咱们行方的客易快贷和客易贷，如果这两款产品是目前主打的个人信贷产品的话，那么这两个产品它是不是全流程都是在微信公众号或者小程序来完成的？

陈景荣：是这样的，就是那个我们的客易快贷其实它是一个房抵赖的一个产品。那么目前来讲，从这个整个的这个申请端来讲，那都是小程序这个去实现的，但是，它会有一个线下尽调的一个过程，也就是说，对于借款人，需要房子做抵押，然后进行这个借款，那么就说我们的客户经理或者说我们的外派客户经理还是需要就是说到这个现场去做房屋情况的一个调查。那么同时还需要看这个城市是否支持，就是线上自动办抵押，如果是支持线上自动办抵押的话，那就抵押的这个流程其实就是线上化了，如果是说这个不支持线上抵押的话，那意味着其实还需要就是说这个线下的一个抵押手续，那么所以基本上会有一个或者两个线下，那么我们的这个客易贷这个产品那就是纯线上，就是通过这个我们公众号也好小程序也好，那么就纯线上的一个产品。